보험은 질병이나 사고로 발생할 수 있는 경제적 부담에 대비하기 위한 금융상품이다. 그러나 보험료를 꾸준히 납부하고 있더라도 정작 필요한 상황에서 충분한 보장을 받지 못하는 사례가 발생할 수 있다. 가입한 상품의 보장 범위와 지급 조건을 정확히 이해하는 것이 필요한 이유다.
보험 컨설턴트 윤강노는 보험 설계에서 가장 중요한 기준으로 고객의 기존 보장 내역과 경제적 상황을 꼽았다. 보험료 규모보다 실제 보장 범위와 장기적인 계약 유지 가능성을 우선적으로 검토해야 한다는 설명이다.
윤강노 컨설턴트가 보험업에 관심을 갖게 된 계기는 지인의 투병 경험이었다. 큰 질병을 겪은 지인이 기존에 가입한 보험을 통해 치료 과정에서 발생하는 경제적 부담을 덜어내는 모습을 보면서 보험의 역할을 체감했다.
그는 “보험은 예상하지 못한 어려움에 처했을 때 한 가정의 경제적 기반을 지키는 데 도움을 줄 수 있는 상품”이라며 “당장의 계약 실적보다 고객에게 필요한 보장을 정직하고 투명하게 안내하는 것을 원칙으로 삼고 있다”고 말했다.
실제 상담에서는 기존 보험의 중복 여부와 가족력, 연령, 직업, 소득 수준 등을 종합적으로 확인한다. 특히 암과 뇌혈관질환, 심장질환 관련 보장이 어떤 범위까지 적용되는지 살펴보고 고객이 감당할 수 있는 보험료 수준을 고려해 설계 방향을 제시한다.
윤강노 컨설턴트는 월 30만 원 이상의 보험료를 납부하면서도 주요 질병에 대한 보장이 부족했던 고객의 사례를 소개했다. 해당 고객은 여러 보험에 가입해 있었지만 갱신형 특약이 다수 포함돼 있었고, 뇌출혈과 급성심근경색 등 일부 질병에 보장이 한정돼 있었다.
이에 기존 계약의 보장 조건과 중복 특약을 검토하고, 고객의 상황에 맞춰 비갱신형 상품을 중심으로 암·뇌·심장질환 진단비와 수술비 등을 재구성했다. 윤 컨설턴트에 따르면 해당 고객은 보험 재설계 이후 월 보험료를 약 15만 원 수준으로 낮추면서 일부 주요 질병의 보장 범위를 확대했다.
다만 보험 리모델링은 기존 계약의 해지환급금, 면책기간, 감액기간, 보험료 납입기간 등을 함께 검토해야 한다. 기존 보험을 해지하고 신규 상품에 가입할 경우 가입 조건이나 보장 내용이 불리해질 수 있어 신중한 판단이 요구된다.
윤 컨설턴트는 소비자들이 자주 놓치는 부분으로 보험료와 보장 범위의 차이를 지적했다. 특히 뇌출혈 진단비와 뇌혈관질환 진단비는 약관상 보장하는 질병의 범위가 다를 수 있으며, 급성심근경색증과 허혈성심장질환 역시 상품별 보장 조건을 구분해 확인해야 한다고 설명했다.
갱신형과 비갱신형 보험의 차이도 강조했다. 갱신형은 갱신 시점에 보험료가 변동될 수 있으며, 비갱신형 역시 초기 보험료와 총납입보험료, 보장기간 등을 종합적으로 비교할 필요가 있다는 것이다.
윤강노 컨설턴트는 계약 이후의 사후관리도 주요 업무로 꼽았다. 고객에게 정기적으로 연락해 보험금 청구가 필요한 상황을 확인하고, 보험 관련 제도나 상품 변경 사항을 안내하는 방식이다.
그는 “보험은 가입으로 끝나는 것이 아니라 실제 도움이 필요한 순간까지 관리가 이어져야 한다”며 “고객이 자신의 보장 내용을 정확하게 이해하고 필요한 때 적절한 도움을 받을 수 있도록 곁에서 관리하는 보험 컨설턴트로 기억되고 싶다”고 전했다.
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